DRG實(shí)施之后，重疾險(xiǎn)將如何發(fā)展是市場(chǎng)另一個(gè)更為關(guān)注的問(wèn)題，在這方面同樣可以參照中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)市場(chǎng)。實(shí)施DRG之后，重疾治療費(fèi)用的透明化和增速下降對(duì)商保產(chǎn)品起到了引導(dǎo)的作用，主要的趨勢(shì)是做減法。

臺(tái)灣的重疾險(xiǎn)和大陸地區(qū)相比最大的區(qū)別就是保障的疾病種類(lèi)少，大部分基礎(chǔ)款重疾險(xiǎn)只保障7種核心重疾，一些公司拓展疾病范圍到30種左右也相對(duì)常見(jiàn)，但像大陸地區(qū)這樣大部分重疾險(xiǎn)保障疾病種類(lèi)超過(guò)100種的非常少。

同時(shí)，雖然部分臺(tái)灣地區(qū)重疾險(xiǎn)也涵蓋輕癥，但種類(lèi)非常少，往往在10種以?xún)?nèi)，且和重疾共享保額。

而且，臺(tái)灣地區(qū)重疾險(xiǎn)的保額比較常見(jiàn)的是10萬(wàn)新臺(tái)幣（相當(dāng)于2.3萬(wàn)人民幣），如果南山人壽的圓滿(mǎn)康祥終身健康保險(xiǎn)，20年繳費(fèi)保障終身，涵蓋6種重疾，如果要達(dá)到50萬(wàn)人民幣的保額，則要超過(guò)200萬(wàn)新臺(tái)幣保額，在這種情況下30歲男性保費(fèi)是71000新臺(tái)幣（人民幣1.66萬(wàn)元），還是相當(dāng)貴的。因此，最常見(jiàn)的保額是10萬(wàn)新臺(tái)幣，30歲男性的保費(fèi)價(jià)格在3500新臺(tái)幣到6000新臺(tái)幣不等（相當(dāng)于人民幣820到1400元不等）。

和大陸地區(qū)重疾險(xiǎn)不斷做加法——增加疾病種類(lèi)，增加輕癥中癥，增加保障支付次數(shù)相比，臺(tái)灣地區(qū)的重疾險(xiǎn)看起來(lái)保障有限。但這與DRG的實(shí)施明顯有關(guān)。

首先，從癌癥這項(xiàng)的治療費(fèi)用來(lái)看，臺(tái)灣和大陸地區(qū)相比還是偏低的，如果考慮到兩者之間的收入差距，則臺(tái)灣的重疾治療費(fèi)用要明顯低于大陸。

根據(jù)國(guó)家癌癥中心“中國(guó)城市癌癥早診早治項(xiàng)目衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)評(píng)價(jià)工作組”關(guān)于目前中國(guó)癌癥患者疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的相關(guān)研究，其發(fā)布在柳葉刀上的成果顯示了國(guó)家癌癥中心依托中國(guó)城市癌癥早診早治項(xiàng)目（CanSPUC），于2012-2014年期間在全國(guó)13個(gè)省市的37家三級(jí)醫(yī)院開(kāi)展了針對(duì)城市地區(qū)常見(jiàn)癌癥（肺癌、乳腺癌、大腸癌、食管癌、肝癌、胃癌）患者的研究，調(diào)查癌癥患者的醫(yī)療費(fèi)用。從其中的數(shù)據(jù)顯示，三級(jí)醫(yī)院的腫瘤治療費(fèi)用相比臺(tái)灣地區(qū)要更高。

比如這項(xiàng)研究提示肺癌在三級(jí)醫(yī)院的平均治療費(fèi)用是7.04萬(wàn)元人民幣，而臺(tái)灣健保署公布的2018年臺(tái)灣地區(qū)肺癌平均醫(yī)療費(fèi)用是22.7萬(wàn)新臺(tái)幣（人民幣5.3萬(wàn)元）。在其他有公布數(shù)據(jù)的腫瘤費(fèi)用上，對(duì)比大陸地區(qū)的費(fèi)用和臺(tái)灣地區(qū)的費(fèi)用，同樣是臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)用較低。

不過(guò)，根據(jù)2019年衛(wèi)健委發(fā)布的統(tǒng)計(jì)年鑒中的數(shù)據(jù)，2018年所有公立醫(yī)院肺癌治療費(fèi)用為2.45萬(wàn)元，如果只看省級(jí)醫(yī)院，則為3.5萬(wàn)元。由此可見(jiàn)大陸地區(qū)醫(yī)院之間治療費(fèi)用相差巨大。但由于在治療重疾上病人偏向于選擇三級(jí)醫(yī)院，因此花費(fèi)還是相當(dāng)高的。

而從治療費(fèi)用增長(zhǎng)速度上來(lái)看，臺(tái)灣的惡性腫瘤治療上，人均醫(yī)療費(fèi)用2014年為12.7萬(wàn)新臺(tái)幣（人民幣3萬(wàn)元），2018年為14.5萬(wàn)新臺(tái)幣（人民幣3.4萬(wàn)元），年均增幅3%，增速與臺(tái)灣住院人均費(fèi)用的速度差不多。

相比之下，大陸地區(qū)的癌癥治療費(fèi)用的增長(zhǎng)要快很多。根據(jù)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)，大陸地區(qū)公立醫(yī)院非惡性腫瘤的人均住院費(fèi)用在2013年到2018年之間年均增速高達(dá)12%，如果只看省級(jí)綜合醫(yī)院，年均增速也達(dá)到10.2%。在胃惡性腫瘤的人均住院費(fèi)用上，公立醫(yī)院的年均增速為4%，而省級(jí)公立醫(yī)院的年均增速為7.2%。食道惡性腫瘤的費(fèi)用增速相對(duì)低一些，公立醫(yī)院平均年均增速為3%，省級(jí)公立醫(yī)院為1.3%。

從這三種惡性腫瘤的人均住院費(fèi)用年均增速上可以看到，大陸地區(qū)相比臺(tái)灣地區(qū)的增速要高。尤其在發(fā)病率逐年上升的肺惡性腫瘤上，費(fèi)用增速超過(guò)了10%。而臺(tái)灣地區(qū)只有2%。由此可見(jiàn)DRG對(duì)重疾費(fèi)用的控制還是比較明顯的。

這顯示出，臺(tái)灣DRG對(duì)住院費(fèi)用的控制，對(duì)重疾治療費(fèi)用增長(zhǎng)的控制起到了關(guān)鍵作用。因此，在能夠控制費(fèi)用的情況下，相應(yīng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)也能得到合理控制。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品是以當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療服務(wù)價(jià)格為重要核心，如果當(dāng)?shù)胤?wù)價(jià)格不透明，服務(wù)流程和必須性沒(méi)有得到嚴(yán)格規(guī)范，則保險(xiǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的基準(zhǔn)就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

其次，DRG的價(jià)值正在于將價(jià)格透明化，治療規(guī)范化，因此對(duì)于重疾商業(yè)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)上考慮的核心是：1）保障發(fā)生率最高的重疾種類(lèi)，而不是所有種類(lèi)。2）由于重疾治療費(fèi)用相對(duì)透明，可以根據(jù)用戶(hù)的整體健康保障配置，選擇合適的重疾保障額度。3）在定價(jià)上，由于臺(tái)地區(qū)的DRG實(shí)施后，醫(yī)療住院費(fèi)用相對(duì)透明，規(guī)范，而且價(jià)格增長(zhǎng)幅度比較穩(wěn)定，這一點(diǎn)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有利于合理定價(jià)，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，也是有利的。

總之，DRG實(shí)施后，保險(xiǎn)公司只要根據(jù)醫(yī)保支付規(guī)則就可以制定出合理的支付規(guī)范。這樣做對(duì)于規(guī)范市場(chǎng)、規(guī)范保險(xiǎn)價(jià)格、控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)都是有利的。